Laenukalkulaator võrdleb annuiteeti ja võrdset põhiosa, käsitsi sisestatud Euribori või muud viitemäära, panga marginaali, tasusid, määra muutust ja üht osalist lisamakset. 10 000 € viieks aastaks 5% koguintressiga teeb annuiteetmakseks 188,71 €. Tulemus on stsenaarium, mitte live-Euribor ega krediidipakkumine.
Valem ja muutujad
Kuumakse M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), kus P on põhisumma, r = aastaintress / 12 / 100 ehk kuuintress, n on maksete arv kuudes. Kui intress on 0, taandub valem kujule M = P / n. Koguintress = M × n − P.
Annuiteet ja võrdne põhiosa on eri graafikud
Annuiteedi puhul on kuumakse sama intressi lõigus ühesugune, kuid selle sees kasvab põhiosa ja kahaneb intress. Võrdse põhiosaga graafikus on põhiosa iga kuu ühesugune ja makse algul suurem, hiljem väiksem. Sama intressi juures on võrdse põhiosa koguintress väiksem, sest võlgnevus kahaneb kiiremini. Kalkulaator koostab mõlemad graafikud ja arvutab need määra muutuse või lisamakse järel uuesti.
Nominaalintress ei ole krediidi kulukuse määr
Nominaalintress on ainult intress. Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab lisaks lepingutasu, kontohaldust ja muid kohustuslikke kulusid ning on seetõttu alati nominaalintressist kõrgem. Pakkumisi tuleb võrrelda KKM-i, mitte nominaalintressi järgi — kaks sama intressiga pakkumist võivad tasude tõttu maksta väga erinevalt.
Perioodi pikkuse mõju
Pikem periood vähendab kuumakset, kuid suurendab koguintressi, sest raha on kauem kasutuses. Sama 10 000 € 5% juures maksab viie aastaga intressides umbes 1323 €, kümne aastaga ligi kaks korda rohkem. Kuumakse langus on seejuures palju väiksem kui kogukulu kasv.
Euribor sisestatakse käsitsi
Kui leping on seotud Euriboriga, koosneb koguintress käsitsi sisestatud viitemäärast ja panga marginaalist. Kontrolli väärtust oma pakkumisest või allikast, mida sul on õigus kasutada; EMMI link viib ametlikule avaldamislehele. 777.ee ei laadi ega kopeeri live-määra ega väida, et näide on tänane Euribor.
Osaline ennetähtaegne tagasimakse
Ühekordne lisamakse vähendab põhiosa pärast valitud kuu tavapärast makset. Kalkulaatori stsenaarium jätab lõpptähtaja samaks ja vähendab järgmisi makseid; leping võib lubada hoopis tähtaja lühendamist või küsida tasu. Kontrolli valik ja võimalik tasu pangast.
Kasutusala ja piirangud
Sisestatud lepingu- ja kuutasu lisatakse kogukulule, kuid tulemus ei ole krediidi kulukuse määr. See ei sisalda kindlustust, maksusoodustusi, maksepuhkust, lisamakse võimalikku tasu ega panga täpset päevade arvestust. Tegelik graafik võib seetõttu erineda. Tulemus ei ole krediidiotsus.
Näited
10 000 €, 5% aastas, 5 aastat
n = 60, kuuintress r ≈ 0,0041667. Kuumakse ≈ 188,71 €. Makstakse kokku 188,71 × 60 ≈ 11 323 €, millest intress ≈ 1323 €.
Sama laen kaks korda pikemaks
10 000 € 5% juures kümneks aastaks: kuumakse langeb ligikaudu 106 euroni, kuid koguintress kasvab umbes 2728 euroni. Kuumakse väheneb 44%, kogukulu kasvab üle kahe korra.
Intressita järelmaks
Kui intress on 0%, on kuumakse lihtsalt P / n: 1200 € kaheteistkümne kuuga teeb 100 € kuus. Tähelepanu tasub pöörata lepingutasule — just see teeb „0%“ pakkumise tegeliku kulukuse määra nullist suuremaks.
Allikad
- EMMI — Euribor rates — ametlik Euribori avaldamine; määr sisestatakse käsitsi
- Eesti Pank — intressikeskkond ja euribor
- Finantsinspektsioon — krediidi kulukuse määr, tarbijakrediidi nõuded