Laenukalkulaator arvutab fikseeritud intressiga annuiteedi kuumakse, koguintressi ja kogukulu. 10 000 € viieks aastaks 5% aastaintressiga teeb kuumakseks 188,71 € ja koguintressiks ligikaudu 1323 €. Tulemus on orienteeruv ega ole krediidipakkumine.
Valem ja muutujad
Kuumakse M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), kus P on põhisumma, r = aastaintress / 12 / 100 ehk kuuintress, n on maksete arv kuudes. Kui intress on 0, taandub valem kujule M = P / n. Koguintress = M × n − P.
Annuiteet ja võrdne põhiosa on eri graafikud
Annuiteedi puhul on kuumakse kogu perioodi vältel sama, kuid selle sees kasvab põhiosa ja kahaneb intress. Võrdse põhiosaga graafikus on põhiosa iga kuu ühesugune ja makse algul suurem, hiljem väiksem. Sama intressi juures on võrdse põhiosa koguintress väiksem, sest võlgnevus kahaneb kiiremini. Kalkulaator arvutab annuiteeti, mis on Eestis tavalisem.
Nominaalintress ei ole krediidi kulukuse määr
Nominaalintress on ainult intress. Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab lisaks lepingutasu, kontohaldust ja muid kohustuslikke kulusid ning on seetõttu alati nominaalintressist kõrgem. Pakkumisi tuleb võrrelda KKM-i, mitte nominaalintressi järgi — kaks sama intressiga pakkumist võivad tasude tõttu maksta väga erinevalt.
Perioodi pikkuse mõju
Pikem periood vähendab kuumakset, kuid suurendab koguintressi, sest raha on kauem kasutuses. Sama 10 000 € 5% juures maksab viie aastaga intressides umbes 1323 €, kümne aastaga ligi kaks korda rohkem. Kuumakse langus on seejuures palju väiksem kui kogukulu kasv.
Muutuv intress
Kui leping on seotud euriboriga, on intress muutuv ja kalkulaatori tulemus kehtib ainult sisestatud määra juures. Muutuva intressi korral tasub arvutada läbi ka kõrgem stsenaarium ja vaadata, kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis.
Kasutusala ja piirangud
Ei sisalda lepingutasu, kindlustust, euribori muutusi, maksepuhkust ega ennetähtaegse tagastamise tingimusi. Krediidiandja võib kasutada teistsugust päevade arvestust ja ümardamist, mistõttu tegelik graafik erineb mõne sendi võrra. Tulemus ei ole krediidiotsus.
Näited
10 000 €, 5% aastas, 5 aastat
n = 60, kuuintress r ≈ 0,0041667. Kuumakse ≈ 188,71 €. Makstakse kokku 188,71 × 60 ≈ 11 323 €, millest intress ≈ 1323 €.
Sama laen kaks korda pikemaks
10 000 € 5% juures kümneks aastaks: kuumakse langeb ligikaudu 106 euroni, kuid koguintress kasvab umbes 2728 euroni. Kuumakse väheneb 44%, kogukulu kasvab üle kahe korra.
Intressita järelmaks
Kui intress on 0%, on kuumakse lihtsalt P / n: 1200 € kaheteistkümne kuuga teeb 100 € kuus. Tähelepanu tasub pöörata lepingutasule — just see teeb „0%“ pakkumise tegeliku kulukuse määra nullist suuremaks.
Allikad
- Eesti Pank — intressikeskkond ja euribor
- Finantsinspektsioon — krediidi kulukuse määr, tarbijakrediidi nõuded