Кредитный калькулятор сравнивает аннуитет и равную основную часть, введённый вручную Euribor или другую базовую ставку, маржу банка, комиссии, изменение ставки и один частичный досрочный платёж. 10 000 € на пять лет под 5% дают аннуитетный платёж 188,71 €. Это сценарий, не live-Euribor и не предложение банка.
Формула и переменные
Платёж M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), где P — основная сумма, r = годовая ставка / 12 / 100, то есть месячная ставка, n — число платежей в месяцах. При нулевой ставке формула сводится к M = P / n. Проценты всего = M × n − P.
Аннуитет и равная основная часть — разные графики
При аннуитете месячный платёж одинаков внутри периода одной ставки, но основная часть растёт, а проценты убывают. В графике с равной основной частью она одинакова каждый месяц, а платёж вначале больше, затем меньше. При той же ставке процентов меньше, потому что долг убывает быстрее. Калькулятор строит оба графика и пересчитывает остаток после изменения ставки или досрочного платежа.
Номинальная ставка — не полная стоимость кредита
Номинальная ставка — это только проценты. Показатель полной стоимости кредита (KKM) дополнительно включает договорную плату, обслуживание счёта и прочие обязательные расходы, поэтому он всегда выше номинальной ставки. Предложения нужно сравнивать по KKM, а не по номинальной ставке: два предложения с одинаковой ставкой могут стоить очень по-разному из-за платежей.
Влияние срока
Более длинный срок снижает платёж, но увеличивает общую сумму процентов, потому что деньгами пользуются дольше. Те же 10 000 € под 5% за пять лет стоят около 1323 € процентов, за десять — почти вдвое больше. При этом платёж снижается значительно меньше, чем растёт общая стоимость.
Euribor вводится вручную
Если договор привязан к Euribor, общая ставка состоит из введённой базовой ставки и маржи банка. Проверьте значение в предложении или источнике, которым вправе пользоваться; ссылка EMMI ведёт на официальную публикацию. 777.ee не загружает и не копирует live-ставку и не выдаёт пример за сегодняшний Euribor.
Частичное досрочное погашение
Разовый платёж уменьшает основной долг после обычного платежа выбранного месяца. В этом сценарии конечный срок сохраняется, а следующие платежи уменьшаются. Договор может вместо этого сокращать срок или предусматривать комиссию — уточните выбор и стоимость у банка.
Область применения и ограничения
Введённые договорная и ежемесячная платы добавляются к расходам, но результат не является показателем полной стоимости кредита. Не учитываются страховка, налоговые льготы, каникулы, возможная комиссия за досрочный платёж и точный банковский подсчёт дней. Фактический график может отличаться.
Примеры
10 000 €, 5% годовых, 5 лет
n = 60, месячная ставка r ≈ 0,0041667. Платёж ≈ 188,71 €. Всего выплачивается 188,71 × 60 ≈ 11 323 €, из них проценты ≈ 1323 €.
Тот же кредит вдвое длиннее
10 000 € под 5% на десять лет: платёж падает примерно до 106 €, но проценты вырастают примерно до 2728 €. Платёж уменьшается на 44%, общая стоимость растёт более чем вдвое.
Рассрочка без процентов
При ставке 0% платёж — это просто P / n: 1200 € за двенадцать месяцев дают 100 € в месяц. Внимание стоит обратить на договорную плату — именно она делает полную стоимость «нулевого» предложения больше нуля.
Источники
- EMMI — Euribor rates — официальная публикация Euribor; ставка вводится вручную
- Eesti Pank — процентная среда и euribor
- Финансовая инспекция — полная стоимость кредита, требования к потребительскому кредиту